英國社會的“索償文化”

    中國人傳統(tǒng)上比西方人更傾向于自己保護(hù)自己的財(cái)物及安全。日常生活中行事謹(jǐn)慎小心，如果一不小心受到損傷，例如在行人道路上高低不平一不留意跌倒地上，也只會抱怨運(yùn)氣差。有些人更會扮作若無其事免得被他人嘲笑“行路不帶眼”。

    我跌倒，誰之錯(cuò)

    但西方國家如英國的人們就剛剛相反，不小心跌倒后會首先看看是誰之錯(cuò)。如有明顯的“對象”可以被問責(zé)的話，不單不怕被嘲笑，還要表現(xiàn)跌得更加慘痛作出投訴及索償。英國社會的“索償文化”（Claims Culture) 已被奠定，所有法律硬性規(guī)定多個(gè)情況下要買保險(xiǎn)。這些情況下索償都是由保險(xiǎn)公司處理及作出賠償，一般市民是不需要煩惱的。最簡單的例子是法律規(guī)定道路上使用汽車的保險(xiǎn)。這是很容易理解的，但有些保險(xiǎn)即未必那么明顯。

    第三保險(xiǎn)

    所有駕車人士都會很熟悉必要購買最低限度“第三”保險(xiǎn)。不是有第一或二類別的保險(xiǎn)，而是保障“第三者”的保險(xiǎn)，英文是（Third Party)。若有意外時(shí)第三者所受到的損傷不論是汽車或人身的損傷都由保險(xiǎn)公司賠償。汽車的損失是有一定的限度，大不了是整部汽車的價(jià)錢。但人身損傷可以是天文數(shù)字，所以法律規(guī)定一定要有保險(xiǎn)公司承擔(dān)這個(gè)責(zé)任來保障第三者因駕駛?cè)说氖韬鰰�得到合理的賠償。要補(bǔ)充一點(diǎn)的是駕駛?cè)塑囕v內(nèi)的乘客，包括家屬也是第三者，是受到同樣的保障。只是駕駛?cè)思笆鼙５能囕v是不在第三保險(xiǎn)的保障內(nèi)。所以有“第三加失火及盜竊”（Third Party, Fire and Theft) 的保險(xiǎn)，保障受保車輛被偷或意外失火的賠償。還有“全�！�(Comprehensive) 的保險(xiǎn)。即是駕駛?cè)思败囕v在意外中受到損傷也由保險(xiǎn)公司賠償。當(dāng)然也要指出是疏忽者的保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。若是你駕駛的車輛被禍及，那么你也是出事車輛的第三者，由對方的保險(xiǎn)公司承擔(dān)你的損失。

    人算不如天算

    所以第三保險(xiǎn)是有明顯的重要性。同樣情況，法律也規(guī)定所有商業(yè)及公共樓宇，公司及店鋪也要有第三保險(xiǎn)保障出入的公眾及客戶（Public Liability) 的任何損失。另外還要加上僱傭者的保險(xiǎn) (Employers Liability) 保障僱員的損失。另外私人住宅的樓房保險(xiǎn)（Building Insurance) 也已包含了保障公眾及第三者的保險(xiǎn)，再加上財(cái)物保險(xiǎn)（Content Insurance) 便對屋主有絕對的保障。任何被竊，天災(zāi)或意外所受到的損失也有保險(xiǎn)公司賠償。

    但買保險(xiǎn)這個(gè)概念在中國人社會中還未根深蒂固，很多客戶在房地產(chǎn)買賣過程中由本所提出要購買保險(xiǎn)時(shí)，都會問是否需要。尤其是對于不用銀行貸款的“一等一”客戶的大哥大姐們，很難理解保險(xiǎn)的重要性。經(jīng)銀行貸款通常都需要有樓房保險(xiǎn)保障銀行的利益。但沒有銀行貸款，為何客戶不需要保障個(gè)人產(chǎn)業(yè)？由其是財(cái)物保險(xiǎn)更難對“一等一”提供說服購買的理由。只能引用二十多年前的投資移民客戶的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)作警惕�？蛻粢泼竦接⒑筚彿抠忎仯�生意蒸蒸日上。某天來電緊急的訴說回到家時(shí)發(fā)覺家中所有財(cái)物，家具通通不見了。報(bào)警后發(fā)覺賊人用大型貨車等待客戶在店鋪工作的數(shù)小時(shí)之內(nèi)將所有家內(nèi)的財(cái)物一氣偷走，象搬家一樣。警方?jīng)]有找到任何線索只通知客戶向保險(xiǎn)公司索償。所以客戶內(nèi)電咨詢索償手續(xù)。但當(dāng)本行問客戶他投保的公司名稱以便聯(lián)絡(luò)�？蛻艉苊糟�的問：“甚么是財(cái)物保險(xiǎn)？未聽過。在香港居住了四十多年也未曾有過這樣的保險(xiǎn)！”。

（作者為英國李貞駒律師行董事，李貞駒律師日后將繼續(xù)為華人分析及評論英國各方面的法例問題。如有任何疑問可寄電郵至uk@people.cn人民網(wǎng)代轉(zhuǎn)李貞駒律師。資料只供參考，法律如有改變，以官方公布為準(zhǔn)。篇幅所限，任何提出之查詢，將整理后提出重點(diǎn)討論。個(gè)別之查詢，恕未能逐一回應(yīng)。）